Por que o consórcio não tem juros?

O consórcio não cobra juros porque, tecnicamente, não é uma operação de crédito — é uma modalidade de autofinanciamento coletivo. Não existe uma instituição financeira emprestando dinheiro e cobrando juros compostos sobre o saldo devedor, como acontece no financiamento bancário. O que existe é um grupo de pessoas reunindo recursos em um fundo comum.

Como funciona sem juros?

Cada participante contribui mensalmente para o fundo comum do grupo. Todo mês, o valor acumulado é usado para contemplar um ou mais participantes (por sorteio ou lance). Como o dinheiro vem dos próprios participantes — e não de um banco emprestando capital — não há razão para cobrança de juros: ninguém está 'emprestando' para ninguém, o grupo está poupando junto.

Se não há juros, como a administradora ganha dinheiro?

A administradora cobra uma taxa de administração — geralmente entre 12% e 22% do valor total da carta, diluída ao longo de todas as parcelas do contrato. Essa taxa remunera a gestão do grupo (organização das assembleias, análise de crédito, gestão do fundo), mas é fixa e conhecida desde o início — diferente dos juros compostos, que crescem sobre o saldo devedor a cada mês.

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Dica

A ausência de juros compostos é a principal razão pela qual o custo total do consórcio costuma ficar entre 40% e 60% menor que o de um financiamento equivalente de longo prazo.

O consórcio tem algum custo variável?

O principal custo variável é o reajuste anual da carta e das parcelas pelo índice contratual (geralmente INCC ou FIPE), que acompanha a valorização do bem — mas isso não é juros, é correção monetária para manter o poder de compra.

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Perguntas frequentes

O consórcio tem IOF, como o financiamento?

Não. Como não é uma operação de crédito, o consórcio não incide IOF. É mais uma diferença de custo em relação ao financiamento, que tem IOF embutido no Custo Efetivo Total (CET).

A taxa de administração é igual em valor a juros disfarçados?

Não. A taxa de administração é um percentual fixo, definido em contrato e diluído nas parcelas — não cresce de forma composta sobre o saldo devedor como os juros de um financiamento. É um custo previsível desde o primeiro dia.